Единый портал про обществознание — humanitar.ru
О проекте    Об авторе    Реклама   
Поиск:  

Тема 6. Финансовые институты. Банковская система

1. Деньги — это особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров.

2. Концепции происхождения денег.

  • Рационалистическая концепция — происхождение денег как итог соглашения между людьми, что подтверждается современной практикой.
  • Эволюционна концепция – в ходе истории выделились некоторые то­вары, занявшие особое место в товарообороте и ставшие играть роль всеобщего эквивалента, что подтверждается историческими фактами.

3. Золото как всеобщий эквивалент. Свойства золота как денег

  • узнаваемость – легко узнаваемо, тяже­ло в подделке;
  • делимость – способность делиться на части;
  • портативность – монеты из золота малы, легки, удобны;
  • износостойкость – золото имеет длительный жизненный цикл, не подвержено коррозии;
  • стабильность – более или менее одинаковая стоимость де­нег сегодня и завтра;
  • однородность – равные количества денег имеют равную стоимость

4.      Основные функции денег:

  • мера стои­мости – выражают цену – денежную форму стоимости товара;
  • средство обращения – выступают мимолетным посредником в актах купли-продажи товара по формуле Т — Д — Т’ (товар-деньги-другой товар), которая распадается на два акта: продажу Т — Д и куплю Д – Т’;
  • средство накопления – изъятые из обращения деньги ис­пользуются как средство сохранения стоимости (золото, ценные бумаги, недвижимость, валюта и т. д.)

Другие функции денег:

  • средство платежа – используются для погашения различных обязательств (оплата труда, уплата налогов и др.);
  • мировые деньги – используются для расчетов на мировом рынке (золото, доллар, евро, фунт стерлингов, иена, рубль) как всеобщее платежное и покупательное средство, а также как всеобщая материализация богатства.

5. Закон де­нежного обращения – количество денег в обращении зависит от суммы цен товаров, проданных за наличные и в кредит, от взаимополагающихся платежей и от скорости обращения денег. Формула денежно обращения: M=PQ/V , где М — находящаяся в обращении денежная масса (ко­личество денег), Р — средний уровень цен, Q — реальный объем валового национального продукта (ВНП), V — средняя скорость обращения одной денежной единицы.

6. Денежная масса – совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, институцио­нальные собственники и государство. Она делится на:

Ö        Наличные денежные средства (бумажные деньги и разменная монета) – форма осуществления де­нежных платежей и рас­четов, при которой де­нежные знаки физически переходят от покупателя к продавцу

  • бумажные деньги — это денежные знаки, не имею­щие стоимости и заменяющие полноценные золотые деньги в функции средства обращения;
  • монета — это слиток металла особой формы и пробы.

Ö        Безналичные денежные средства (кредитные деньги, чек, вексель, банкноты, электронные деньги) – форма осуществления денеж­ных платежей и расчетов, при которой физической пе­редачи денежных знаков не происходит, а осуществляют­ся записи в специальных документах

  • кредитные деньги — это долговые обязательства, появление которых связано с развитием кредитных отношений;
  • чек — письменное распоряжение лица, имеющего текущий счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет;
  • вексель — письменное долговое обязательство, в котором указана величина денежной суммы и сроки ее уплаты должником; Он находится в обороте в качестве денег.
  • банкноты — банковские билеты — денежные зна­ки, выпускаемые в обращение центральными эмиссион­ными банками. От бумажных денег отличаются тем, что: имеют двойное обеспечение — кредитное (коммерческим векселем) и металлическое (золотым запасом банка); вы­пускаются не государством, а центральным эмиссион­ным банком; выполняют функцию средства платежа.

Электронные деньги — это система безналичных расчетов, производимых посредством использования электронной техники, охватывающая банки, пред­приятия розничной торговли, бытовых услуг и т. д. Появились смарт-карточки, которые представляют со­бой электронную чековую книжку

7. Денежное обращение — это непрерывное движение денег, выполняющих функции средства обращения и средства платежа. Формы движения денег в экономике

  • Обращение денег в качестве платежных и расчетных средств. Это денежные потоки, обслуживающие различные сделки
  • Движение в качестве заемных средств или кредита осуществляется благодаря специально организованной структуре, получившей название «банковская система»
  • Движение денег и ценных бумаг на финансовом рынке.

8.    Финансовый рынок — это обычный рынок, на ко­тором закон спроса и предложения определяет цену финансовым активам.

  • Спрос на финансовом рынке – спрос на деньги.
  • Предложение на финансовом рынке – деньги и ценные бумаги.

8а. Особенность финансового рынка заключается в том, что ценой денег является ставка процента. Она зависит от спроса на деньги и предложения на финансовом рын­ке. Если предложения денег не хватает для покрытия спроса, за деньги продают ценные бумаги. На ставку процен­та также влияют сроки инвестиций, размер ссужаемых денег, налогообложение, политика государства.

8б. Финансовый рынок – это

  • рынок банковских ссудных ресурсов в сложившейся в стране банковской системе;
  • рынок    ценных    бумаг (фондовый рынок) – рынок, где осу­ществляется эмиссия (выпуск) и купля-про­дажа ценных бумаг акций, облигаций и производных от них ценных бумаг.

8в. Фондовая биржа — это организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми инструментами и деятель­ность которого контролируется государством.

8г. Функции фондовой биржи

  • Мобилизация средств для долгосрочных инвести­ций в экономику и финансирования государственных программ.
  • Осуществление купли-продажи акций, облигаций акционерных компаний, облигаций государственных займов и других ценных бумаг.
  • Установление в ходе торгов курса ценных бумаг, обращающихся на бирже.
  • Распространение информации о котировках цен­ных бумаг и о состоянии на финансовом рынке в целом.

 Банковская система

1. Основными субъектами экономических отношений на денежном рынке являются банки.

Банк (от ит. banco — скамья) — это финансовая ор­ганизация, сосредоточившая временно свободные де­нежные средства предприятий и граждан с целью по­следующего их предоставления в долг или в кредит за определенную плату.

1а. Функции банка

  • прием и хранение депозитов (денег или ценных бу­маг, вносимых в банк) вкладчиков;
  • выдача средств со счетов и выполнение расчетов между клиентами;
  • размещение собранных денежных средств путем выдачи ссуд или предоставления кредитов;
  • покупка и продажа ценных бумаг, валюты;
  • регулирование денежного обращения в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег (функция толь­ко Центрального банка).

1б. Банковская система

-        Центральный госу­дарственный банк – проводит государствен­ную политику в области эмиссии, кредита, де­нежного обращения.

-        Коммерческие банки – выполняют финансово-кредитные операции на коммерческих началах.

  • По форме собственности делятся на государственные, муниципальные, частные, акционерные, смешанные.
  • По территориальному признаку делятся на местные, региональные, национальные и международные.

-        Инвестиционные банки – специализируются на финансировании и дол­госрочном кредитова­нии, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в цен­ные бумаги.

-        Сберегательные банки – привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбе­режения населения, вы­плачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличе­нием срока хранения.

-        Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный за­лог, чаще всего под недвижимое имущество.

-        Инновационные банки – кредитуют инновации, т. е. обеспечивают освое­ние нововведений, внед­рение научно-техниче­ских достижений.

 

1в. Доход банка – разница между процен­том займа и процентом вклада. К этому доходу может прибавляться прибыль от инвестиций, биржевых опера­ций, а также комиссионные вознаграждения.

Банковские операции делятся на активные, пассив­ные и банковские услуги.

1в.1. активные операции – прежде всего предоставле­ние кредитов;

1в.2. пассивные операции – связаны с моби­лизацией денеж­ных доходов и сбережений и их аккумуляцией;

1в.3. банковские услуги – осуществление на­личных и безна­личных плате­жей, выпуск и хра­нение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции и др.

2. Кредит (лат. credit — он верит) — это ссуда в де­нежной или товарной форме, предоставляемая креди­тором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кре­дитом.

2а. Функции кредита:

  • При помощи кредита проис­ходит перерас­пределение де­нежных средств между фирма­ми, районами и отраслями – происходит продуктивное использование временно сво­бодных денеж­ных средств;
  • Кредит дает возмож­ность заменить в об­ращении действи­тельные деньги кре­дитными деньгами (банкнотами) и кре­дитными операция­ми (безналичными расчетами) и этим со­кратить издержки обращения

2б. Принципы кредитования:

  • срочность – банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок;
  • платность – банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату (процент по кре­диту);
  • возвратность – банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика, т.е. возможности вовремя вернуть долг;
  • гарантированность – банк, оценивая кредитоспособность заемщика, требует у него залог.

2в. Формы кредита:

По способу кредитования

  • натуральный кредит – объектами кредита мо­гут быть инвестицион­ные товары, потреби­тельские товары, сырье, ресурсы, предме­ты производственного потребления;
  • денежный кредит – объектами кредита вы­ступают денежные по­купательные средства, денежный капитал, ак­ции, векселя, облига­ции и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования

  • краткосрочный кредит – ссуда выдается на срок до 1 года;
  • среднесрочный кредит – ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет;
  • долгосрочный кредит – ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет;
  • долгосрочный спе­циальный кредит – ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

По характеру кредитования

  • ипотечный кредит – предоставляется в фор­ме ипотеки, т. е. де­нежной ссуды, выда­ваемой банками част­ным лицам под залог недвижимости (земли, построек, сооружений);
  • потребительский кредит – предоставляется част­ным лицам на опреде­ленный срок (от 1 года до 3 лет) под определен­ный, чаще всего высо­кий, процент (до 30%);
  • коммерческий кредит – предоставляется одни­ми хозяйственными субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это — кредит товарами
  • банковский кредит – предоставляется кре­дитно-финансовыми уч­реждениями (банками, фондами и т. д.) любым хозяйствующим субъ­ектам (фирмам, част­ным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд;
  • государственный кредит – предоставляется госу­дарством населению и частному бизнесу в виде ссуды;
  • межгосударствен­ный (международ­ный) кредит – предоставляется про­дающей стороной поку­пающей стороне в форме аванса для за­купки товаров у продающей стороны.

3. Денежно-кредитная политика — это совокуп­ность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономиче­ского роста, сдерживание инфляции, обеспечение заня­тости и выравнивание платежного баланса. Это один из важ­нейших методов государственного регулирования экономики.

3а. Основная цель денежно-кредитной политики — стремление обеспечить устойчивые темпы роста на­ционального производства, стабильные цены, высокий уровень занятости, сбалансированный бюджет государ­ства.

3б. Объект денежно-кредитной политики — соотноше­ние спроса и предложения на денежном рынке.

3в. Центральный банк – основной институт, реализующий денежно-кре­дитную политику.

Функции Центрального банка

  • Эмиссионный центр страны (только он имеет право выпускать в обращение деньги, банкноты).
  • Регулирует эконо­мику посредством проведения денежно-кредитной политики.
  • Сосредоточивает у себя минимальные резервы коммерческих банков, что дает ему возможность контролировать их деятельность.
  • Является банкиром прави­тельства (он отдает всю прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству и является посредником во всех плате­жах, поэтому занимает главное положение в банковской системе страны).

3г. Основные инструменты денежно-кредитной политики государства

  • Операции на открытом рынке – наиболее весомый и ежедневно применяе­мый способ контроля государства за пред­ложением цены в стране. Он связан с куп­лей-продажей ценных бумаг (облигаций федерального займа (ОФЗ), государствен­ных казначейских обязательств (ГКО) и др.) Центральным банком за наличные деньги. Если Центральный банк продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении со­кращается, процент возрастает, деньги опять становятся «дорогими». Если же Централь­ный банк покупает ценные бумаги, про­исходит падение нормы процента и «уде­шевление» денег. Таким образом, это при­водит к уменьшению или увеличению банковских резервов, а также к увеличе­нию или сокращению денежной массы.
  • Политика учет­ной ставки – позволяет регулировать активность ком­мерческих банков. Достигается это путем изменения учетной ставки процента. Учетная ставка процента — это норма процента, по которой Центральный банк предоставляет кратковременные креди­ты коммерческим банкам. Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у Цент­рального банка под определенный процент, т.е. учетную ставку (скажем, 8%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учет­ного (скажем,  10%). Если Центральный банк повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку про­цента своим клиентам. Если Центральный банк снизит учетную ставку, то же самое сделают и коммерческие банки. Таким об­разом, Центральный банк воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.
  • Изменение нормы обяза­тельных резервов – в соответствии с законом часть средств коммерческие банки обязаны хранить в ви­де резервов в Центральном банке. Размер этого резерва устанавливает Центральный банк. При его снижении у коммерческих банков расширяются возможности разме­щать деньги среди своих клиентов, денеж­ная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег сокращается, цена на них, т.е. уровень процента, возрас­тает, деньги становятся «дорогими». Поли­тика резервов, проводимая Центральным банком, является наиболее жестким ин­струментом денежно-кредитного регулиро­вания.

3д. Для нормального функционирования экономики важ­но, чтобы денежно-кредитная система была стабильна.

Меры по стабилизации денежно-кредитной системы

  • совершенствование банковского законодательства;
  • приведение в соответствие уровня минимальных бан­ковских резер­вов и уровня ставки;
  • развитие новых форм денежно-кредитных услуг и регулирование емкос­ти кредитного рынка.



Школьникам         Статьи         Вопрос-Ответ         Новости         Шпаргалки         Книги         О сайте         Об авторе         Обратная связь        
Дизайн и разработка сайта — Simplyweb
© 2009–2016 «humanitar.ru»
Использование материалов сайта разрешено только с письменного разрешения Администрации сайта.
Запрещается автоматизированное извлечение информации сайта любыми сервисами без официального разрешения Администрации сайта.
Яндекс.Метрика